В современном Казахстане кредиты стали неотъемлемой частью жизни: ипотека, автокредиты, потребительские займы и рассрочки давно перестали быть чем-то исключительным. Но вместе с ростом доступности кредитов растет и число финансовых ошибок. В рамках совместного проекта Tengrinews.kz и исследовательской группы Ranking.kz рассказываем, что стоит учитывать, прежде чем брать заем.
Рынок кредитов продолжает расти
Согласно данным Национального банка, в 2024 году объем кредитов, выданных банками второго уровня, увеличился на 23,9%. На конец апреля 2025 года общая сумма достигла 21,7 трлн тенге — на 22,4% больше, чем год назад.
Однако вместе с ростом важно понимать риски: неправильное использование кредитов может привести к долговой нагрузке и даже просрочкам.
Что такое кредитная нагрузка?
Кредитная нагрузка — это часть дохода, которая идет на погашение всех долгов, включая не только займы, но и алименты, штрафы и задолженности перед ломбардами. Для оценки используется коэффициент долговой нагрузки (КДН). По правилам Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), он не должен превышать 50% от ежемесячного дохода заемщика.
Есть исключения: например, при автокредитах с крупным первоначальным взносом (от 50% стоимости авто или 30% — если машине более 3 лет), требование по КДН временно не применяется до конца 2026 года.
Проверьте свою кредитную историю
Перед подачей заявки проверьте кредитную историю через портал eGov или Первое кредитное бюро. Это поможет выявить ошибки и закрыть лишние кредитные линии. Даже при высоком кредитном рейтинге большая долговая нагрузка может ухудшить условия займа или стать причиной отказа.
Внимательно читайте договор
Одно из самых важных правил — не подписывать договор, не изучив его. Особое внимание уделите годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ) — это реальные расходы по кредиту, включая комиссии и страховки. Номинальная ставка может вводить в заблуждение.
Справка:
-
По беззалоговым займам и микрокредитам — максимум 45%
-
По залоговым — не выше 35%
-
По ипотеке — 25%
-
По онлайн-займам «до зарплаты» — до 179%
Дополнительные меры защиты
-
Запрет на кредитование для клиентов с просрочкой более 90 дней
-
Согласие супруга(и) на займы свыше 1000 МРП (примерно 3,9 млн тенге в 2025 году)
-
Обязательное страхование: при ипотеке — имущество, при автокредите — КАСКО, при потребкредитах — здоровье и жизнь
Виды платежей и переплата
В договоре указывается график платежей. Он может быть:
-
Аннуитетным — равные платежи, удобно, но переплата выше
-
Дифференцированным — уменьшающиеся платежи, меньше переплата, но выше нагрузка в начале
Уточните также штрафы за просрочку и возможные комиссии за досрочное погашение — в некоторых банках они достигают 10% от оставшейся суммы.
Как выгодно гасить кредит досрочно?
При частичном досрочном погашении:
-
Если доход стабильный — выгоднее сократить срок кредита
-
Если финансовое положение нестабильно — лучше снизить ежемесячный платеж
Чем раньше производится досрочное погашение при аннуитетной схеме, тем больше экономия.
Грамотный подход к кредитам — это не просто экономия, но и защита от излишней финансовой нагрузки. Проверка КДН, внимательное изучение договора, учет реальной стоимости займа через ГЭСВ и взвешенное досрочное погашение помогут вам не только получить выгодный кредит, но и сохранить финансовую стабильность.
